الدليل الشامل للأعمال المصرفية في الإمارات العربية المتحدة

الدليل الشامل للأعمال المصرفية في الإمارات العربية المتحدة

يقدم هذا الدليل كل ما يتعلق بالخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة ولمحة عامة عن القطاع وخيارات الدفع المختلفة للوافدين وكيفية التعامل مع عمليات الاحتيال.

كما قد تتوقع من مركز مالي عالمي رئيسي، تفتخر الإمارات العربية المتحدة بصناعة مصرفية متطورة حيث تسارع البنوك في الإمارات العربية المتحدة إلى تبني التطورات الجديدة بدءً من سلسلة البلوكتشين blockchain إلى الذكاء الاصطناعي ويستفيد الوافدون الذين يعيشون في البلاد بشكل طبيعي من هذا النهج الاستباقي ؛ ليس من غير المألوف أن يقوم مسؤولو البنوك بزيارة السكان في منازلهم أو مكاتبهم لتسهيل المعاملات المالية. تحظى الخدمات المصرفية الرقمية والمتحركة بشعبية كبيرة ، وهناك شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء البلاد.

ستجد في هذا المقال كل ما تريد معرفته عن الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة بما في ذلك دليل عن العملة وتقنيات الدفع المستخدمة في جميع أنحاء الإمارات العربية المتحدة بما في ذلك الأقسام التالية:

• لمحة عامة عن الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة
• العملة في الإمارات
• ماكينات الصرف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في الإمارات العربية المتحدة
• المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة
• الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة
• فتح حساب مصرفي في الدولة
• طرق الدفع في الإمارات
• رسوم الحساب المصرفي
• الخدمات المصرفية الخارجية في الإمارات العربية المتحدة
• الأمن المصرفي والاحتيال في الإمارات العربية المتحدة
• تقديم شكوى على البنوك في دولة الإمارات
• بدائل الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة
• موارد مفيدة

لمحة عامة عن الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة

كوجهة استثمارية هادئة في منطقة مزعجة ، غالبًا ما يشير الناس إلى الإمارات على أنها سويسرا الشرق الأوسط. هذا يرجع إلى حد كبير إلى سهولة التعامل المصرفي في الإمارات العربية المتحدة. وبالفعل ، فإن عددًا متزايدًا من أصحاب الثروات الفائقة يعتبرون البلاد الآن ملاذًا آمنًا. يمكن أن ينقل المزيد من أغنى أغنياء العالم أموالهم إلى الدولة خلال العقد المقبل ، وفقًا لتقرير الثروة العالمية الجديد والثروة.

يعتبر العديد من المحللين أن القطاع المصرفي الداخلي مكتظ ، بالنظر إلى حجم السكان. يعمل في الدولة حوالي 52 بنكًا محليًا وأجنبيًا وهم أعضاء في اتحاد مصارف الإمارات العربية المتحدة ؛ مما يجعل من أجل قطاع مالي قوي. ومن بين هذه البنوك 22 بنكا وطنيا. يراقب المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة جميع الأنشطة المصرفية في الدولة وينظم الأعمال الجديدة ؛ فضلا عن اعتماد التقنيات الجديدة.

الاقتصاد في الإمارات:

أصابت الأزمة المالية العالمية في 2008-2009 البنوك في الإمارات العربية المتحدة بشدة ، وذلك بفضل تعرضها لأصحاب الحسابات الأجنبية. ومع ذلك ، فقد تعافوا منذ ذلك الحين وصنفت وكالة التصنيف موديز القطاع الآن على أنه مستقر بسبب أساسياته المالية المرنة. بينما يتم تمويل الودائع بشكل أساسي ، تتمتع البنوك الإماراتية باحتياطي سيولة قوي. علاوة على ذلك ، لا تزال رغبة الحكومة وقدرتها على دعم البنوك المحلية عالية. سجلت البنوك في الإمارات أرباحًا قوية في النصف الأول من عام 2022 ؛ على الرغم من أن الجهات الحكومية وشبه الحكومية كانت مسؤولة بشكل أساسي عن هذا الأداء. اعتبارًا من يوليو 2022 ، بلغ إجمالي أصول البنوك 2.9 مليار درهم ، وفقًا لإحصاءات البنك المركزي. وإجمالاً ، تساهم الأنشطة المالية وأنشطة التأمين بحوالي 8.6٪ من الناتج المحلي الإجمالي لدولة الإمارات العربية المتحدة.

اعتمدت البنوك الإماراتية العديد من المعايير العالمية ؛ مثل معيار المحاسبة الدولي ، ومعايير التقارير المالية الدولية ، ومؤخراً ، لوائح كفاية رأس المال بما يتماشى مع لوائح بازل 3. اعتبارًا من عام 2011 ، أصبحت أرقام الحساب المصرفي الدولي (IBAN) إلزامية لجميع أصحاب الحسابات في الإمارات العربية المتحدة لإجراء أي معاملات محلية أو دولية.

تتوفر مجموعة من الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة. بين المؤسسات المالية المحلية والأجنبية ، هناك أربعة أنواع من البنوك في الدولة:

    بنوك تجارية

    بنك الاستثمار

    البنوك الصناعية

    البنوك الإسلامية

العملة في الإمارات

تستخدم الإمارات السبع المكونة الدرهم الإماراتي كعملة قانونية. يتم اختصار مصطلح الدرهم رسميًا إلى AED ، أو بشكل أكثر شيوعًا ، Dh أو Dhs. ينقسم كل درهم إلى 100 فلس. كما هو الحال مع عملات الخليج العربي الأخرى ، تم ربط الدرهم بالدولار الأمريكي بشكل دائم. بسعر صرف 3.67 درهم إماراتي إلى دولار أمريكي واحد. بعبارة أخرى ، 1 درهم إماراتي = 0.272294 دولار أمريكي تقريبًا. اعتبارًا من أغسطس 2022 ، تم تداول الإمارات العربية المتحدة رسميًا بسعر 4.06 درهم إماراتي إلى 1 يورو و 4.48 إلى 1 جنيه إسترليني.

الدرهم عملة دولة الإمارات العربية المتحدة

يعود الدرهم إلى عامين بعد اتحاد الإمارات. تم تقديمه لأول مرة في 19 مايو 1973 ، ليحل محل الريال القطري ودبي على قدم المساواة. وكان الريال القطري ودبي متداولاً منذ عام 1966 في جميع الإمارات باستثناء أبوظبي حيث استبدل الدرهم الدينار البحريني بسعر دينار واحد = 10 دراهم. قبل عام 1966 ، كانت الإمارات التي أصبحت فيما بعد دولة الإمارات العربية المتحدة تستخدم الروبية الخليجية ، الصادرة عن بنك الاحتياطي الهندي ، وتعادل الروبية الهندية.

يصدر مجلس النقد الإماراتي أوراق نقدية. هذه متوفرة حاليًا بفئات 5 (بني) و 10 (أخضر) و 20 (أزرق فاتح) و 50 (أرجواني) و 100 (وردي) و 200 (أخضر / بني) و 500 (أزرق داكن) و 1000 (أزرق مخضر ) دراهم. العملات المعدنية متوفرة بفئات 25 و 50 و 1 درهم.

ستقبل بعض المتاجر الكبرى والمتاجر الدولار الأمريكي والريال السعودي كمناقصة. في مثل هذه الحالات ، من المحتمل أن تكون أسعار الصرف غير مواتية للعميل.

ماكينات الصرف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في الإمارات العربية المتحدة

كاقتصاد تجاري ، أصبح الوصول إلى النقد متاحًا بسهولة عبر الإمارات السبع. كان هناك 5،261 جهاز صراف آلي في دولة الإمارات العربية المتحدة اعتبارًا من عام 2018 ، مع شبكة تغطي مراكز التسوق وأروقة التسوق والمراكز المجتمعية والشوارع المحلية والجانبية.

يمكن لمعظم أصحاب الحسابات سحب النقود بسهولة من أي جهاز صراف آلي على شبكة UAESwitch المحلية عند إجراء المعاملات المصرفية في الإمارات العربية المتحدة. ومع ذلك ، يجب على العملاء دفع 2 درهم إماراتي لكل عملية سحب من جهاز الصراف الآلي لبنك آخر. تنشر معظم البنوك خريطة شبكة أجهزة الصراف الآلي على موقعها على الإنترنت. عادةً ما تقوم أجهزة الصراف الآلي في الإمارات العربية المتحدة بتوزيع الأوراق النقدية بقيمة 50 درهمًا إماراتيًا وما فوق.

الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة

اعتبارًا من أبريل 2017 ، ينتمي أكثر من 85٪ من إجمالي أصول القطاع و 90٪ من شبكة الفروع إلى 22 بنكًا محليًا مرخصًا. في الواقع ، تستحوذ أكبر خمسة بنوك في الإمارات العربية المتحدة على حوالي 60٪ من أصول القطاع فيما بينها.

يمكن للعملاء اختيار كيفية إدارة أموالهم وأموالهم مع البنوك الإماراتية ، سواء عبر الإنترنت أو عن بُعد. يقدم كل بنك في الإمارات العربية المتحدة تقريبًا خدمات مصرفية عبر الإنترنت ، في حين أن الخدمات المصرفية عبر الهاتف شائعة ومتاحة على نطاق واسع. في الوقت نفسه ، يمكن للعملاء الذين يرغبون في التفاعل مع شخص حقيقي القيام بذلك إما في أحد الفروع أو عدادات الخدمة في مراكز التسوق البارزة والمواقع الأخرى في جميع أنحاء البلاد. البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة لديها بصمة كبيرة وهي في وضع جيد لخدمة العملاء.

ساعات العمل المصرفي هي 08:00 حتي 15:00 من السبت إلى الأربعاء ، و 08:00 حتي 12:00 يوم الخميس ، ومثل الشركات الأخرى ، تغلق أيام الجمعة.

البنوك الكبرى في الإمارات

أبرز البنوك المحلية في الدولة:

• بنك أبوظبي الأول: أدى اندماج بنك أبوظبي الوطني وبنك الخليج الأول إلى إنشاء أكبر بنك من حيث الأصول. تمتد فروعها عبر الإمارات العربية المتحدة ، بما في ذلك الحدود السعودية والعمانية. بفضل العلاقة مع الاتحاد للطيران ، يمكن لبعض أصحاب الحسابات ربح أميال طيران مع شركة الطيران التي تتخذ من أبوظبي مقراً لها على كل معاملة بنك أبوظبي الأول.

• بنك الإمارات دبي الوطني: يقع المقر الرئيسي لأكبر مجموعة مصرفية في الشرق الأوسط في دبي ، وتدير حالياً 221 فرعاً و 1023 جهاز صرف آلي في الإمارات وخارجها. وهي تعمل من خلال قطاعات أعمال مختلفة ، بما في ذلك الخدمات المصرفية للأفراد وإدارة الثروات ، والخدمات المصرفية بالجملة ، والخدمات المصرفية الإسلامية ، والخدمات الدولية ، وتكنولوجيا المعلومات والعمليات. وهي على الدوام من بين الأوائل الذين يتبنون ويطلقون خدمات مبتكرة مثل الروبوتات المساعدة وخدمة تحويل الأموال لمدة 60 ثانية.

• بنك المشرق: باعتباره أحد أقدم البنوك الخاصة في دولة الإمارات العربية المتحدة ، تم تأسيس المشرق في عام 1967 في دبي. يعمل البنك ، وهو شركة مرتبطة بمجموعة HSBC ، في حوالي 45 فرعًا محليًا و 20 فرعًا دوليًا. يقدم المشرق الخدمات المصرفية للأفراد ، والخدمات المصرفية التجارية ، والخدمات المصرفية الاستثمارية ، والخدمات المصرفية الإسلامية ، وخدمات الوساطة ، وخدمات إدارة الأصول.

الصيرفة الإسلامية في الإمارات

نظرًا لتركيزها القوي على الاقتصاد الإسلامي العالمي ، فإن قطاع الصيرفة الإسلامية في الإمارات العربية المتحدة يتمتع بشكل عام بمستوى عالٍ. هناك ثمانية بنوك إسلامية كاملة العضوية في دولة الإمارات العربية المتحدة و 23 نافذة إسلامية. تديرها البنوك التقليدية في الإمارات العربية المتحدة. وتشكل هذه مجتمعة 19٪ من إجمالي أصول القطاع المصرفي.

البنوك الإسلامية الكبرى في دولة الإمارات العربية المتحدة

• بنك دبي الإسلامي: تأسس في عام 1975 ومقره في دبي ، يخدم البنك حوالي 1.7 مليون عميل ولديه شبكة من 90 فرعاً في جميع أنحاء الدولة. يعمل قسم الخدمات المصرفية للشركات وكذلك التطوير العقاري والخزانة وقطاعات الأعمال الأخرى. في يوليو 2022 ، استحوذت على نور بنك ، وهي مؤسسة مالية إسلامية أخرى في الدولة ، وهي الآن رابع أكبر بنك من حيث الأصول في الإمارات العربية المتحدة.

• مصرف أبو ظبي الإسلامي: على الرغم من إنشائه في عام 1997 ، يمتلك البنك الذي يتخذ من أبو ظبي مقراً له شبكة دولية تمتد إلى مصر والعراق والمملكة العربية السعودية والمملكة المتحدة. تشمل أنشطة البنك الخدمات المصرفية العالمية للأفراد والجملة ، والخدمات المصرفية الخاصة ، والعقارات ، وأعمال الخزانة.

البنوك الدولية في دولة الإمارات العربية المتحدة

في المجموع ، يعمل 26 بنكًا أجنبيًا في الإمارات العربية المتحدة. يعود تاريخ العديد من هذه التراخيص إلى ما قبل إنشاء المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة. سبعة من المملكة المتحدة وفرنسا والولايات المتحدة ، في حين أن بقية البنوك الأجنبية من الشرق الأوسط وشمال إفريقيا وجنوب آسيا. ومن بين الشركات التي تقدم خدمات مصرفية شخصية HSBC و Citibank و Standard Chartered و Bank of Baroda و Habib Bank AG Zurich.

وتقدم شركات أخرى ، مثل Société Générale و Barclays ، خدمات متخصصة في مجالات أخرى. يجب أن تمتثل جميعها للوائح المحلية على النحو المنصوص عليه من قبل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. على هذا النحو ، فهم يتبعون القواعد العامة المتعلقة بساعات العمل ، والحد الأقصى للرسوم ، وإجراءات السلامة ، ولكن قد يكون لديهم لوائحهم الخاصة حول الحد الأدنى من الأرصدة.

فيما بينها ، تعمل البنوك الأجنبية في الإمارات العربية المتحدة 86 فرعًا. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنها مقيدة بحد أقصى ثمانية فروع لكل منها. إنهم يعوضون عن هذه الحدود من خلال عدادات الخدمة في المواقع عالية الكثافة مثل مراكز التسوق الشهيرة.

بنوك الاستثمار في الإمارات

الخدمات المصرفية الاستثمارية في دولة الإمارات العربية المتحدة ممكنة من خلال العديد من المؤسسات المالية الدولية والمحلية. يتألف سوق الاستشارات وعمليات إدارة الأصول من مجموعة من الشركات الدولية الأصغر التي تعمل جنبًا إلى جنب مع بنوك الجملة المحلية والعالمية الكبرى. هذه تلبي احتياجات عملاء التجزئة والشركات ، مع الحد الأدنى من المتطلبات المتغيرة.

تشمل الشركات المصرفية الاستثمارية الرئيسية التي لديها عمليات أو مكاتب تمثيلية في الإمارات العربية المتحدة HSBC للخدمات المالية وبنك الإمارات للاستثمار وشعاع كابيتال وشركاء الاستثمار المتحدون وكريدي سويس ومورجان ستانلي وبنك جوليوس باير وبكتيت آند سي ويو بي إس.

الخدمات المصرفية الرقمية في دولة الإمارات العربية المتحدة

سيجد هؤلاء المصرفيون في الإمارات العربية المتحدة أنه من السهل تشغيل حساباتهم عبر الإنترنت أو عبر تطبيقات الهواتف الذكية. يتمتع كل بنك كبير تقريبًا بوجود على الإنترنت ، ويقدم البعض ، مثل بنك الإمارات دبي الوطني ، مساعدين افتراضيين للمساعدة في المعاملات عبر الإنترنت.

الخدمات المصرفية على الهاتف المحمول

الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة ممكنة أيضًا بالكامل ضمن نظام بيئي رقمي. يقدم مصرفان للهاتف المحمول فقط جميع خدماتهما داخل تطبيق الهاتف الذكي. وهما ليف ، بدعم من بنك الإمارات دبي الوطني ، ونيو ، بدعم من بنك المشرق. كلاهما يسمح لك بفتح حسابات عبر الإنترنت في غضون ساعات قليلة. بمجرد تنزيل التطبيق ، ومسح بطاقة الهوية الإماراتية الخاصة بك ضوئيًا ، وتعبئة الحساب ، ستتصل بك خدمة التوصيل المحلية في غضون يوم واحد وتسليم بطاقة الخصم الجديدة الخاصة بك. ستتلقى أيضًا رقم حساب IBAN ورمز Swift ؛ لذلك يمكن التحويل من وإلى أي حساب بنكي آخر على الفور تقريبًا.

الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة

يمكن أن تتوقع الخدمات المصرفية للوافدين في دولة الإمارات العربية المتحدة استخدام الخدمات التالية:

• إنشاء حساب:

الحسابات الجارية: تقدم معظم بنوك التجزئة في الإمارات مجموعة من الحسابات اليومية. وتشمل هذه الحسابات والمنتجات القياسية للطلاب والشباب ، فضلاً عن الحسابات المشتركة للعائلات.

• حسابات التوفير:

 يمتلك العديد من المغتربين في الإمارات العربية المتحدة أيضًا حسابات توفير عند التعامل المصرفي هناك. تقدم هذه عادةً معدل فائدة أعلى ولكنها لا تأتي مع دفاتر الشيكات.

• الاستثمارات والقروض:

القروض والسحب على المكشوف: يمكن للعملاء المصرفية في الإمارات العربية المتحدة الحصول على قروض شخصية بسهولة ، سواء لشراء سيارة أو منزل أو لتوحيد الديون. تقدم معظم البنوك أيضًا عمليات سحب على المكشوف قصيرة وطويلة الأجل.

• الرهون العقارية:

 مع توجه سوق العقارات في الإمارات العربية المتحدة إلى حد كبير نحو المغتربين والأجانب ، تقدم العديد من البنوك قروض الرهن العقاري بما في ذلك للمشترين لأول مرة الذين يستوفون معاييرهم.

• الاستثمارات:

 تقدم بنوك التجزئة في الإمارات مجموعة من الاستثمارات المختلفة ، بما في ذلك الصناديق والسندات والأسهم وخطط التقاعد المرتبطة بالتأمين. ومع ذلك ، تطبق أرصدة الحد الأدنى.

أشكال البنوك في الإمارات العربية المتحدة

الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تتوفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال معظم البنوك للعملاء الذين يريدون طريقة أكثر ملاءمة لتتبع مواردهم المالية.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تقدم البنوك الرئيسية في المملكة المتحدة الآن تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بحيث يمكن للعملاء الوصول إلى الحسابات وإجراء المدفوعات من هواتفهم المحمولة والأجهزة اللوحية. هناك أيضًا بنوك محددة مخصصة للهاتف المحمول فقط.

الخدمات المصرفية للأعمال: تقتصر الحلول المصرفية لأولئك الذين لديهم شركاتهم الخاصة في الإمارات العربية المتحدة بشكل عام على خدمات الحسابات المصرفية.

تحويل الأموال: بفضل العلاقات مع البنوك المراسلة ، تقدم مجموعة من مزودي الخدمات المصرفية في الإمارات العربية المتحدة خدمات تحويل الأموال بسهولة بين مختلف البلدان.

فتح حساب مصرفي في الامارات

من السهل فتح حساب مصرفي في الإمارات. ومع ذلك ، يمكن أن تستغرق العملية أي شيء من يوم إلى أسبوعين ، حسب نوع الحساب. بشكل عام ، بمجرد حصولك على تأشيرة الإقامة ، يمكنك تسجيل الدخول إلى موقع ويب أحد البنوك أو الاتصال بالخط الساخن وطلب حساب جديد. عادة ما يأتي الوكيل إلى مكتبك أو منزلك في غضون يوم أو يومين لتمكين العملية.

من الممكن أيضًا فتح حساب بنكي ادخار في دولة الإمارات العربية المتحدة قبل وصولك ، لكن مثل هذه الحسابات تتطلب حدًا أدنى للرصيد يصل إلى 100،000 درهم إماراتي. لذلك يُنصح بالانتظار حتى وصولك إلى الإمارات العربية المتحدة وختم تأشيرة إقامتك في جواز سفرك قبل فتح حساب مصرفي. يشرح دليلنا لفتح حساب مصرفي العملية بمزيد من التفصيل.

طرق الدفع في الإمارات

هناك مجموعة من طرق الدفع المختلفة المتاحة للمصارف في دولة الإمارات العربية المتحدة وهي:

• النقد: لا يزال النقد وسيلة شائعة للدفع في الإمارات العربية المتحدة ، ولا يزال النقد ضروريًا للمشتريات الصغيرة التي تقل عن 10 دراهم إماراتية وركوب سيارات الأجرة بأقل أجرة.
• الشيكات: تظل الشيكات وسيلة دفع مهمة في دولة الإمارات العربية المتحدة. إنها ضرورية لعقود الإيجار الجديدة وكضمان لبطاقات الائتمان والقروض. تعتبر الشيكات المرتجعة جريمة جنائية يعاقب عليها بالسجن.
• بطاقات الدفع: يبدو أن بطاقات الخصم والائتمان قد استحوذت على النقد في الإمارات العربية المتحدة في السنوات الأخيرة. قال حوالي 84 ٪ من المشاركين في استطلاع حديث للمتسوقين إن البطاقات كانت وسيلة أكثر أمانًا لدفع ثمن المشتريات. أصبحت بطاقات الخصم والائتمان مقبولة الآن على نطاق واسع ، بما في ذلك في متاجر الزاوية ومحطات الوقود وسيارات الأجرة.

• الخصم المباشر والأوامر الدائمة: يمكن للمصارف في الإمارات استخدام الخصم المباشر والأوامر الدائمة لدفع الفواتير ، مثل رسوم المرافق أو رسوم الهاتف المحمول. اعتبارًا من عام 2018 ، قامت البنوك في الإمارات العربية المتحدة بتمكين الخصم المباشر لمدفوعات الإيجار. على الرغم من أن الأوامر الدائمة تعمل منذ عدة سنوات حتى الآن ، إلا أنه لا يمكن تغيير مبالغها إلا عن طريق إلغاء أمر سابق أولاً ثم إنشاء أمر جديد.

• المدفوعات عبر الإنترنت والهاتف المحمول: عند التسوق أو دفع الفواتير عبر الإنترنت في الإمارات العربية المتحدة ، تتم المدفوعات بشكل أساسي باستخدام بطاقات الائتمان والخصم ، والدرهم الإلكتروني (للخدمات الحكومية). في السنوات الأخيرة ، أصبحت خدمات مثل PayPal أكثر شيوعًا.

• المحافظ الرقمية: باعتبارها اقتصادًا عالي الاستهلاك ، كانت الإمارات العربية المتحدة واحدة من أوائل الدول في العالم التي تتبنى المحافظ الرقمية مثل Apple Pay و Google Pay و Samsung Pay. تهدف منصات الدفع عبر الهاتف المحمول هذه إلى تبسيط المدفوعات للمستهلكين من خلال الجمع بين النقد وبطاقات الائتمان والخصم وبطاقات الهدايا في تطبيق هاتف ذكي واحد. تمتلك دولة الإمارات العربية المتحدة شبكة واسعة من أنظمة نقاط البيع التي تدعم اتصالات المجال القريب للمعاملات الفورية غير التلامسية. معظمها مجاني للاستخدام.

تحويل الأموال في الإمارات العربية المتحدة

التحويلات المالية المحلية: يمكن إجراء التحويلات المالية المحلية بين البنوك الإماراتية في غضون يوم أو يومين بمجرد إضافة مستفيد إلى حسابك. اعتمادًا على مكان عملك المصرفي في الإمارات العربية المتحدة ، يمكن أن تستغرق هذه العملية يومًا أو يومين. ليست كل المعاملات المحلية مجانية ، وقد تطلب بعض البنوك نسخة من هوية الإمارات وجواز السفر للمستلمين لتجنب غسيل الأموال.

التحويلات المالية الدولية: مع وجود ما يقرب من 200 جنسية يعيشون في الدولة ، تقدم معظم البنوك في الإمارات العربية المتحدة خدمات تحويل الأموال الدولية. لتحويل الأموال إلى حسابات خارجية باستخدام عملات مختلفة ، ستحتاج إلى رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) (رقم الحساب المصرفي الدولي) و SWIFT أو BIC (رمز معرف البنك) الخاص بالمستلم. لدى العديد من البنوك المحلية علاقات مراسلة مع مؤسسات في بلدان أخرى ، لذا بناءً على المكان الذي تريد نقل أموالك إليه ، يجدر التحقق من ذلك. تعتبر عمليات النقل المجانية إلى بعض البلدان ، مثل الهند ، هي القاعدة.

هناك أيضًا حلول بديلة لتحويل الأموال للبنوك يمكن أن تقدم أحيانًا خيارات تحويل دولية أسهل وأرخص. تعمل العديد من شركات الصرافة ، مثل الإمارات العربية المتحدة للصرافة والأنصاري للصرافة ولولو للصرافة في جميع أنحاء الدولة ، مع عدادات فروع في مراكز تجارية مختلفة.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من الخدمات الدولية عبر الإنترنت. ومع ذلك ، قبل استخدام أي خدمة تحويل ، يُنصح بمقارنة أسعار الصرف والرسوم للعثور على أرخص خيار لتحويل الأموال الدولي الخاص بك. يمكنك القيام بذلك عن طريق استخدام موقع Monito.

أكبر شركات تحويل الأموال الدولية المستخدمة في دولة الإمارات العربية المتحدة

تقدم شركة CurrencyFair تحويلات مالية دولية إلى أكثر من 150 دولة. لديهم أسعار صرف تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك ، مما يساعدك على تجنب الرسوم المصرفية المفرطة.

تقدم شركة Moneycorp خدمات الصرف الأجنبي والدفع العالمية للعملاء الأفراد والشركات بأكثر من 120 عملة.

Wise هو مزود دولي لتحويل الأموال متوفر في 59 دولة يقدم تحويلات بين الحسابات المصرفية عبر الحدود تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك التقليدية.

رسوم الحساب المصرفي في الإمارات العربية المتحدة

رسوم المعاملات عندما يتم توحيد الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة لمنع المؤسسات المالية من فرض رسوم زائدة على عملائها. تماشياً مع لوائح مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي ، يتعين على البنوك في الإمارات أيضًا نشر أي رسوم مفروضة على جميع المنتجات المتعلقة بالشركات والأفراد.

الخدمات المصرفية الخارجية في الإمارات العربية المتحدة

كملاذ للمغتربين ، تقدم البنوك الخارجية من الولايات القضائية في جميع أنحاء العالم تمثيلات في الإمارات العربية المتحدة ، لا سيما في دبي. يمكن لأي شخص لديه تأشيرة إقامة سارية المفعول في الإمارات العربية المتحدة فتح حساب مصرفي خارجي لاستيراد وتصدير الأموال.

هناك العديد من المزايا للحسابات المصرفية الخارجية واعتمادًا على ظروفك ، قد ترغب في استكشافها بشكل أكبر. بشكل أساسي ، يمكن لأي شخص يعمل في الخارج ، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة ، أو يقوم بتحويل الأموال بشكل متكرر بين البلدان ، الاستفادة من امتلاك حساب خارجي. تأتي العديد من الحسابات الخارجية أيضًا بمزايا مالية وقانونية مميزة ، مثل معدلات الضرائب المنخفضة.

تعتبر الخدمات المصرفية الخارجية بشكل عام مستقرة وموثوقة وآمنة. وفي الإمارات العربية المتحدة ، تشمل مجموعة من الخدمات ، بما في ذلك حماية الأصول ، والحسابات المصرفية الخاصة ، وإدارة الثروات ، وإدارة المحافظ ، والاستشارات الضريبية ، وتخطيط الميراث ، وتكوين الشركات. بعض البنوك الرئيسية هي HSBC Offshore و Abbey National Offshore و ABN Amro و Dresdner و Barclays.

الأمن المصرفي والاحتيال في الإمارات العربية المتحدة

من التصيد الاحتيالي إلى التصيد الاحتيالي ، شهدت الإمارات العربية المتحدة عدة أنواع من الاحتيال المصرفي. في الواقع ، كان هناك أكثر من 800 قضية هجوم إلكتروني في دبي في السنوات الثلاث حتى يونيو 2022. استثمرت السلطات والبنوك في الإمارات العربية المتحدة بشكل مكثف على مر السنين في العديد من حملات التوعية العامة لتثقيف العملاء حول الاحتيال السيبراني والقوانين الصارمة لمعاقبة مجرمي الإنترنت منذ ذلك الحين تم سنه.

الاحتيال المصرفي في الامارات العربية المتحدة

يظل الاحتيال على بطاقات الائتمان هو المشكلة الأكثر شيوعًا في الإمارات العربية المتحدة. أفاد أكثر من ربع سكان الإمارات بأنهم ضحايا خلال فترة خمس سنوات ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة ACI Worldwide عام 2016.

أنواع الاحتيال المصرفي

    التصيد الاحتيالي: رسائل البريد الإلكتروني غير المرغوب فيها والتي تبدو وكأنها من بنك أو بائع تجزئة يطلب معلومات حساسة.

    الرسائل الاحتيالية: رسالة نصية تعادل التصيد الاحتيالي ، حيث يقوم المحتالون بتزوير رقم هاتفهم ، لذا يبدو أنه حقيقي.

    التصيد: عندما يقوم المحتالون بإجراء مكالمة هاتفية وهم يتظاهرون بأنهم من موظفي البنك أو الشرطة أو المسؤولين الحكوميين. وعادة ما يسعون للحصول على التفاصيل الشخصية أو تحويل “الرسوم المصرفية”.

    تبديل بطاقة SIM: عند تكرار بطاقة SIM الخاصة بك دون علمك من أجل إجراء معاملات مالية مع البنك الذي تتعامل معه.

    سرقة الهوية: الحصول على معلوماتك السرية واستخدامها بشكل غير قانوني ، على سبيل المثال عبر الشبكات الاجتماعية أو بيانات الفاتورة.

    الاحتيال على الجوائز: عندما يتظاهر المحتالون بتمثيل البنوك أو مزودي المرافق أو المنظمات المحلية ويتصلون بالضحايا “بأخبار” جائزة نقدية تتطلب مشاركة تفاصيل مصرفية سرية أو “رسوم معاملة”.

تصدر معظم البنوك وشركات تكنولوجيا الدفع ، مثل Visa و MasterCard ، بطاقات دفع مزودة بشرائح لا يمكن أن تكون مقشورة. تطالب طبقة إضافية من الأمان العملاء بإدخال كلمة مرور لمرة واحدة (OTP) يتم إرسالها إلى هواتفهم المحمولة عند الدفع مقابل السلع والخدمات عبر الإنترنت.

في يناير 2022 ، أطلق اتحاد مصارف الإمارات العربية المتحدة تحسينات أمنية على عملية التحقق من الشيكات لمعالجة الاحتيال في دفتر الشيكات. وتشمل هذه التقنيات التشفير المحسن وزيادة استخدام رموز QR ؛ حيث يتم طباعة رمز فريد على كل ورقة من دفاتر الشيكات الصادرة حديثًا.

بشكل عام ، يتحمل المستهلكون وطأة الاحتيال المصرفي في الإمارات العربية المتحدة. إلى جانب اتخاذ تدابير أمنية مثل كلمات المرور القوية وبرامج الأمان ، يُنصح أيضًا بالتسجيل للحصول على تنبيهات الرسائل القصيرة والبريد الإلكتروني عند إجراء المعاملات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة. بهذه الطريقة ، يمكن تنبيههم إلى المعاملات غير العادية في غضون دقائق من حدوثها.

التعامل مع الاحتيال المصرفي في الإمارات

قم بتنبيه البنك الذي تتعامل معه بمجرد أن تلاحظ معاملة احتيالية. إذا اكتشفت معاملة خاطئة في كشف حسابك المصرفي ، فيجب عليك الإبلاغ عنها في غضون 30 يومًا. قد يطلب منك البنك ملء نموذج أو خطاب وإرساله بالفاكس ثم سيقوم بالتحقيق في المشكلة. قد تستغرق العملية ما يصل إلى 90 يومًا. قد يطلب البنك أيضًا المستندات التي ستساعد قضيتك ، مثل الإيصالات أو رسائل البريد الإلكتروني للتأكيد أو الرسائل النصية المتعلقة بالمعاملة الاحتيالية.

يجب عليك على الفور تغيير كلمات المرور المصرفية الخاصة بك ، وإذا طلب البنك ، قم بتقديم تقرير من الشرطة.

البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في الإمارات

البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة مجهزة تجهيزًا جيدًا للتعامل مع البطاقات المفقودة أو المسروقة. على الرغم من أن ذلك يعتمد على مزود البطاقة ، إلا أنه يتم إصدار البطاقات الجديدة بشكل عام في غضون يومين إلى خمسة أيام عمل. اتصل بالبنك أو شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بمجرد أن تلاحظ بطاقتك المفقودة واطلب حظرها. ستحتاج في جميع الأحوال إلى تقديم بلاغ للشرطة ، سواء كنت في الداخل أو في الخارج.

يقدم بعض موفري بطاقات الائتمان والبنوك في الإمارات العربية المتحدة الحماية التأمينية ، ولكن هذا عادةً ما يبدأ فقط إذا أبلغت عن المشكلة في غضون 48 ساعة من اكتشافها.

في التحليل النهائي ، لا يزال حل مشكلات الاحتيال عملية طويلة ومملة إلى حد ما لأولئك البنوك في الإمارات العربية المتحدة. كما ذكرت صحيفة The National الإماراتية ، يجب على ضحايا الاحتيال دفع المبالغ المتنازع عليها ، مهما كانت كبيرة ، حتى يتم حل المشكلة وتسديد الأموال.

تقديم شكوى على بنك في دولة الإمارات

إذا لم تكن راضيًا عن الخدمة التي تلقيتها أثناء المعاملات المصرفية في الإمارات العربية المتحدة ، فيجب عليك أولاً محاولة حل المشكلة مباشرةً من خلال قسم الشكاوى بالبنك. إذا كانت الشكوى في المحكمة بالفعل ، فستحتاج إلى انتظار قرار المحكمة قبل المتابعة.

ومع ذلك ، قد ترغب في بعض الأحيان في تصعيد الأمور إلى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. بصفتها السلطة التنظيمية على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، فإنها ستشرف على شكواك. نموذج متاح على موقعه على شبكة الإنترنت. من ناحية أخرى ، يمكنك تقديم شكوى شخصيًا من خلال زيارة أي من فروع البنك المركزي في العين أو دبي أو الشارقة أو الفجيرة أو رأس الخيمة. الطريقة الثالثة للشكوى هي عبر الهاتف: الرقم المجاني لوحدة حماية المستهلك في مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي هو 800 CBUAE (800 22823). سيتم إعطاؤك رقمًا مرجعيًا ، وسيقوم البنك المركزي بإبلاغك عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل القصيرة بمجرد اتخاذ القرار.

بدائل الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة

تسهل بيئة الأعمال التجارية والمعاملات في دولة الإمارات العربية المتحدة إدارة أموالك عبر حساب دولي.

ستجد أنه من السهل بما يكفي سحب أي نقود تحتاجها من أجهزة الصراف الآلي المحلية باستخدام بطاقة دولية. ومع ذلك ، عادة ما يتم محاسبتك على كل معاملة. يمكن أن تتراوح الرسوم على البطاقات الدولية إلى 25 درهمًا إماراتيًا. وعلى النقيض من ذلك ، يكون الدفع مباشرةً مقابل التسوق باستخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم دولية أسهل – إذا كنت مرتاحًا للرسوم التي قد يفرضها المُقرض. يقبل تجار التجزئة في الإمارات العربية المتحدة مجموعة واسعة من جمعيات البطاقات ، بما في ذلك Visa و Mastercard و American Express و China Union Pay. ومع ذلك ، من الأفضل إجراء بعض المعاملات ، مثل أسعار سيارات الأجرة القصيرة أو عمليات الشراء الصغيرة ، نقدًا.

سيستفيد الوافدون الذين يعملون في شركات محلية أو بعقود تتجاوز بضعة أشهر من الخدمات المصرفية في الإمارات. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يرغب الدائنون المحليون في تحويل الأموال إلى الخارج بسبب الرسوم المرتفعة المتضمنة. على المدى الطويل ، تعمل الخدمات المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة على تسهيل عملية الحصول على بطاقات الائتمان والحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري مقارنة باستخدام حساب خارجي.

إذا كنت تريد استخدام حساب مصرفي في بلد آخر ، فهذا ممكن تمامًا. ما عليك سوى الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه واسألهم عما إذا كانت هناك حدود لمقدار الأموال التي يمكنك تحويلها أو سحبها في غضون يوم واحد ، وما هي المشكلات الأخرى التي قد تواجهها. هناك احتمالات ، قد لا تكون هناك أي مشاكل على الإطلاق.

إذا كنت تريد معرفة طريقة فتح حساب بنكي في الإمارات يمكنك قراءة المقال التالي من هنا.